Списание денежных средств в одностороннем порядке с расчетного счета заемщика (безакцептное списание)

Вопрос:

Заключен кредитный договор с Банком, в котором Заемщик поручил Банку списывать в одностороннем порядке без дополнительных распоряжений Заемщика любые средства с расчетного счета Заемщика в Банке в конце срока кредита.

Является ли списание Банком по банковскому ордеру денег с р/с Заемщика - односторонней сделкой и если нет, то каков статус этой операции?

Ответ:

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

Так, на основании пункта 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, списание денежных средств без распоряжения заемщика некорректно называть односторонней сделкой, ведь банк осуществляет действия по списанию на основании заранее данного акцепта плательщика, то есть исключительно при наличии волеизъявления клиента на такое списание. Списание денежных средств без распоряжения заемщика является действием банка во исполнение ранее достигнутого с клиентом соглашения о списании денежных средств без распоряжения клиента.

Обращаем также внимание, что по смыслу пункта 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета подлежит перечислению.

Если же из условий кредитного договора следует, что банк фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять, какие суммы, когда и с каких счетов клиента, в погашение какой задолженности и в каких случаях он вправе списывать, это противоречит пункту 2.9.1 Положения N 383-П. В данном случае, например, из условий вопроса следует право банка на списание любых сумм. В таком случае суд может посчитать, что условия кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств заемщика ущемляют установленные законом права потребителя (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 12.05.2015 N 02АП-1922/2015 по делу N А28-10546/2014, оставленное без изменения Постановлением Верховного Суда РФ от 09.09.2015 N 301-АД15-10235 по делу N А28-10546/2014).

Лисицкая О.С.,

эксперт по гражданскому, корпоративному и трудовому праву