При заключении договора на получение ипотечного кредита банки обязуют своих клиентов оформлять страховку. Она обеспечит возврат выданных банком средств, если заемщик потеряет платежеспособность до погашения задолженности. Но можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту, если он был выплачен досрочно?

Виды страхования для ипотечного кредита

При оформлении ипотеки кредитный отдел запрашивает страховой полис, при этом объектом может выступать:

• Недвижимость;
• здоровье и жизнь;
• титул.

Первый вариант является залогом того, что банк в том или ином виде получит назад выданные средства. При желании кредитного отдела это правило можно опустить.

Ипотечный договор заключается на довольно длительный срок, в течение которого возможны случаи болезни или смерти клиента. Поэтому банк просит предоставить полис, свидетельствующий о страховании здоровья и жизни.

Полис, объектом которого является титул, чаще всего предлагается при оформлении ипотечного кредита на вторичное жилье. Его цель – сохранение статуса собственника квартиры.

Также страховой договор может заключаться не только на весь срок кредитования, но и на 1 год с возможностью продления действия полиса.

ВАЖНО! Клиент кредитного отдела банка может самостоятельно выбрать страховщика. Финансовое учреждения не имеет права в ультимативной форме указывать конкретную компанию.

Условия возвращения денег

Возврат страховой премии зависит от разновидности договора, заключенного при оформлении кредита. Их существует два типа:

• личный – между заемщиком и страховой компанией
• коллективный – между банком, его клиентом и страховщиком (именно он выплачивает банку компенсацию в случае форм-мажора)

Если договор был личным, то у клиента есть право его расторгнуть и вернуть свои деньги. Это правило применимо, когда с момента подписания не прошло более 5 дней (единственный вариант, при котором деньги возвращаются в полном объеме). Если заключен договор страхования коллективного типа, то отменить его никак не получится. При этом на счет вернется не более 70% от уплаченной сверху суммы.

При досрочном погашении

Если заемщик оплатил кредит в полном объеме до того, как закончился срок действия договора с банком, то необходимость в дальнейшем страховании средств займа отпадает. Поэтому возникает ситуация, когда клиент хочет вернуть невостребованную сумму.

При досрочном погашении возвращается не более 40% от оплаченной услуги страхования. При этом компания должна рассмотреть заявку в течение 10 дней после обращения, после чего зачислить нужную сумму на указанный счет.

После смерти заемщика

Факт смерти относится к категории страховых случаев, а значит – компания выплачивает банку всю оставшуюся сумму кредита. Данное правило применимо, если предварительно была застрахована именно жизнь заемщика. Если объектом договора был титул или имущество, то возврат производится по схеме досрочного погашения.

Как осуществить возврат страховой премии?

Когда кредит погашен досрочно, вы имеете право вернуть сумму страхового взноса, рассчитанную на дальнейшее действие полиса:

• Получите на руки документ, подтверждающий закрытие кредитного счета в связи с полным погашением задолженности.
• Составьте заявление (в двух экземплярах), в котором изложите просьбу вернуть страховую премию, указав основания для ее удовлетворения. Далее обратитесь в компанию, оформлявшую полис. Один экземпляр остается там, второй забираете себе. На нем должны поставить отметку, что заявление принято к рассмотрению. Это нужно сделать в течение одного месяца с момента расторжения кредитного договора.
• Дождитесь ответа. Если он будет отрицательным или сумма выплат не устроит, то потребуйте предоставить отказ в письменной форме.
• В случае неудовлетворительного ответа напишите претензию с просьбой пересмотра вопроса. Она также составляется в двух экземплярах.
• Обратитесь в судебный орган с соответствующим иском, приложив все документы по делу.

Когда суд примет решение в вашу пользу, в силу вступит исполнительный лист. Согласно ему компания обязана будет выплатить всю причитающуюся сумму. Судебные издержки также оплачивает страховщик.

Если договор был заключен на 1 год, то достаточно будет просто не подписывать согласие на его продление. При этом банк не сможет изменить размер процентной ставки или заставить оформить страховку на оставшийся период.

В случае смерти заемщика возврат страховки осуществляется на имя доверенного лица. Его данные должны быть указаны еще при составлении договора со страховой компанией. Если такая деталь не учтена, то этим вопросом могут заняться родственники умершего.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если страховая компания отказывается вернуть деньги, то следует обратиться в суд с иском о взыскании нужной суммы. После рассмотрения дела и вынесения вердикта в пользу истца, выдается исполнительный лист. После того, как он вступит в силу, компания будет обязана выплатить остаток страховой премии.

Возможно ли избежать страхования для ипотеки?

Ст. 25 Закона о правах потребителей гласит, что продавец не может обязать покупателя приобрести дополнительную услугу вместе с выбранной. Но об этом ни один банк в своей рекламе не информирует клиентов. В данном контексте кредит является основной услугой, а страховка – вторичной. Это значит, что клиент имеет право отказаться от дополнительного предложения. Но тогда условия кредитования будут иными.

Система выдачи займа развивается в двух направлениях:

• со страховкой
• без страховки

В первом случае процентная ставка будет вполне лояльной. При отказе от страхования ипотечного кредита размер переплаты по процентам значительно больше. Это связано с тем, что банк хочет минимизировать риски невозврата денег и тем самым компенсирует возможные финансовые потери. То есть отказаться от услуг страховой компании можно, но расходы останутся теми же.

Тем не менее, страхование приобретаемого жилья все же обязательно. Этот момент прописан в законодательной базе РФ (31-й ФЗ «Об ипотеке»). То же самое касается и залоговых объектов недвижимости, собственниками которых является заемщик.

Соглашаться на оформление страховки по ипотеке или нет – личный выбор гражданина, но банк может отказать в предоставлении займа. При этом заемщик даже не узнаёт почему, поскольку финансовое учреждение оставляет за собой право не разглашать причину.