+7 (495)730-07-66
Консультация дня
О подаче банком заявления о включении суммы задолженностиВсе консультации

О подаче банком заявления о включении суммы задолженности (комиссии за обслуживание кредита) в реестр требований кредиторов

Вопрос:

Организация и банк заключили кредитный договор. По условиям кредитного договора предусмотрена комиссия, взимаемая банком за обслуживание кредита. Законность данного положения кредитного договора организацией не оспаривалась. В отношении организации возбуждено дело о банкротстве. Банк подал заявление о включении суммы задолженности (комиссии за обслуживание кредита) в реестр требований кредиторов. Правомерно ли требование банка?

Ответ:

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Пунктом 1 статьи 4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" определено, что состав и размер денежных обязательств, требований о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательных платежей определяются на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом, если иное не предусмотрено данным Федеральным законом.

Состав и размер денежных обязательств, требований о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательных платежей, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом такого заявления, определяются на дату введения первой процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

В статье 137 Федерального закона N 127-ФЗ определена очередность удовлетворения требований кредиторов в рамках конкурсного производства. Согласно пункту 4 данной статьи в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

В пункте 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" Президиум ВАС РФ указал, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Также Президиум ВАС РФ обратил внимание судов на то, что действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Из системного анализа указанных выше норм следует, что взимание банком комиссии за обслуживание кредита при условии включения соответствующих положений в кредитный договор законодателем не запрещено. Однако следует иметь в виду, что правомерность взимания комиссии за обслуживание кредита была предметом для рассмотрения в различных судах и суды по результатам рассмотрения судебных дел приходили к различным выводам (например, ФАС Московского округа в Постановлении от 30.08.2011 N КГ-А41/8931-11 и ФАС Уральского округа в Постановлении от 31.08.2010 N Ф09-7014/10-С4 указали, что взимание подобных комиссий неправомерно. Напротив, ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от 16.08.2011 N А28-12244/2010, ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении от 08.06.2011 N А45-15475/2010, ФАС Уральского округа в Постановлении от 15.08.2011 N Ф09-4491/11 в своих решениях указывали, что взимание подобных комиссий банком не противоречит законодательству).

В рассматриваемой ситуации организация-должник не оспаривает законность взимания данной комиссии.

Следовательно, с учетом приведенных положений Федерального закона N 127-ФЗ сумма комиссии за обслуживание кредита подлежит включению в реестр требований кредиторов.

Таким образом, позиция банка в данном случае является правомерной.

Для подтверждения данного вывода необходимо обратиться к судебной практике по аналогичным делам.

ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении от 31.10.2012 N А03-18534/2011 рассмотрел аналогичный спор. По обстоятельствам дела организация признана банкротом и в отношении нее открыто конкурсное производство. По условиям ранее заключенного между организацией и банком кредитного договора за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора предусмотрена комиссия, выплачиваемая в пользу банка. Предметом рассмотрения спора была обоснованность включения в реестр требований кредиторов задолженности организации-банкрота перед банком по комиссии за обслуживание кредита.

По результатам рассмотрения данного спора суд указал, что, поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным. Суд признал законным включение суммы данной задолженности (комиссии за обслуживание кредита) в реестр требований кредиторов. 

Афиногенова Г.Н.,
главный специалист-эксперт ФНС России

Данная консультация бесплатно предоставлена пользователю профессиональной справочной системы «Кодекс: Помощник юриста» в рамках стандарта обслуживания.

Настоящий материал является ответом на частный запрос и может утратить свою актуальность в связи с изменением законодательства.

Подписаться на рассылку новых консультаций