На какие меры поддержки со стороны государства могут рассчитывать физические лица по отсрочке кредитов

Вопрос:

На какие реальные меры поддержки со стороны государства могут рассчитывать сотрудники по отсрочке кредитов (потребительских, ипотечных)? Какие документы должен предоставить им работодатель для получения поддержки?

Ответ:

Законопроектом, разработанным во исполнение поручения Президента РФ предусмотрено:

• Предоставление заемщикам (физлицам и ИП) права на отсрочку по кредитам. Так, физические лица, индивидуальные предприниматели могут получить отсрочку по выплате кредитов, если их доход по сравнению с показателями за 2019 год упал более чем на 30%;
• Установление запрета для кредиторов на применение в период, когда срок исполнения обязательств приостановлен (то есть в льготный период), последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов, а также на обращение взыскания на заложенное имущество.

Обоснование:

В соответствии с Перечнем поручений по итогам обращения Президента в связи с распространением коронавирусной инфекции на территории страны (утв. Президентом РФ 28.03.2020 N Пр-586, подпункт "а" пункта 4) Правительству Российской Федерации совместно с Банком России было поручено обеспечить внесение в законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих:

• Предоставление заемщикам (физическим лицам и индивидуальным предпринимателям) права на обращение в банк, к иному профессиональному кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа) в целях приостановления срока исполнения обязательств на срок до шести месяцев, а также предоставление индивидуальным предпринимателям права на обращение с требованием об уменьшении размера платежа;
• Определение (в качестве основания для обращения с указанным требованием) снижения дохода заявителя за месяц, предшествующий дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году, на 30 процентов и более;
• Установление запрета для кредиторов на применение в период приостановления срока исполнения обязательств предусмотренных законодательством Российской Федерации последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, речь идет о предоставлении кредитных каникул (права на отсрочку по кредитам) гражданам и индивидуальным предпринимателям.

На настоящий момент (02.04.2020) известно, что Совет Федерации на внеочередном заседании одобрил законопроект о предоставлении кредитных каникул указанным лицам в связи с поручением президента РФ (по данным официального портала "Система обеспечения законодательной деятельности", https://sozd.duma.gov.ru/).

В соответствии с нормами законопроекта N 842224-7 заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (так называемый льготный период). При этом кредитные каникулы могут быть установлены сроком до шести месяцев, если у соответствующих заемщиков доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года (за 2019 год).

Заемщик может обратиться с этим в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года. При этом льготный период, который устанавливается для заемщика, может отстоять от дня требования на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней по потребительским кредитам.

Кредитная организация вправе потребовать документ, подтверждающий снижение доходов, а заемщик может представить эти документы в течение 90 дней после обращения в кредитную организацию. Кредитная организация должна рассмотреть соответствующее обращение в течение пяти дней, при этом заемщик может обратиться в организацию как способами, которые уже прописаны в договоре кредита (займа), так и по телефону.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут являться:

1. справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;
2. выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19.04.91 N 1032-I "О занятости населения в Российской Федерации";
3. листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
4. иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за просрочку уплаты основного долга или процентов, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору, а также обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Обращаем ваше внимание, что закон должен вступить в силу со дня его официального опубликования. Рекомендуем в сложившейся ситуации постоянно отслеживать изменения в законодательстве, не исключаем, что информация о мерах, принятых в ответ на распространение COVID-19, будет обновляться.

Служба поддержки пользователей систем "Кодекс"/"Техэксперт"
     Эксперт Лисицкая Ольга Сергеевна